近日，中國人民銀行就《非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法(征求意見稿)》向社會公開征求意見。其中有關“網(wǎng)上支付單日金額不超過5000元”等內(nèi)容引起社會廣泛爭議。網(wǎng)友幾乎是一邊倒的反對，認為該規(guī)定出爐將大大影響消費支付便捷性；而業(yè)內(nèi)人士的意見也有很大分歧：有人認為將影響互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展；也有人認為，該規(guī)定出爐有利于減少金融風險，且倒逼銀行業(yè)改革。支付寶今天則回應稱，該管理辦法出爐是第三方支付不斷向前向好的積極過程。
目前在征求意見稿中，關注度最大或者說最受爭議的，是未來使用第三方支付時有一個限額規(guī)定。意見稿第二十八條規(guī)定，支付機構采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類含以上要素進行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應不超過5000元。舉個例子，你未來在網(wǎng)上購買一臺6000元的冰箱，使用支付寶或者微信付款時，即使有足夠余額，也只能從賬戶劃走5000元，剩下的1000元必須跳轉到網(wǎng)絡銀行的途徑支付。未來，使用第三方支付進行轉賬也會受到金額限制。
此外，意見稿還加強了賬戶開戶的身份驗證程序?？捎糜谙M、轉賬以及購買投資理財產(chǎn)品或服務的綜合賬戶需要面對面核驗身份，或者用至少5種方式來進行交叉驗證身份，即用戶必須提交身份證、工作證明、社保繳費單等多份證明，這無疑提高了開戶門檻。
很多網(wǎng)友對此感到不滿，認為這樣會大大影響消費支付便捷性。來自北京的胡先生就是一例，“我看到這個信息的時候，直接感覺就是銀聯(lián)又要坑爹了。按理說我們現(xiàn)在在銀行中間的手續(xù)費，國外都是沒有的，比如取款費和跨境(轉賬)費用等，現(xiàn)在有一個更先進的網(wǎng)絡支付方式出來，好比容易有競爭對手可以競爭這些費用了，但現(xiàn)在銀行又出了規(guī)定把我們生活搞得這么復雜。我覺得這個政策是傾向銀行的，并不是為了消費者的。”
中央財經(jīng)大學金融法研究所所長黃震表示，規(guī)定第三方支付主要做小額支付，大額支付則通過銀行進行，是為了讓第三方支付平臺回歸其支付通道的本來屬性，而非往“類銀行”機構發(fā)展，“對于金融創(chuàng)新的方向來說，第三方支付應該明確，在支付功能的基礎之上，堅守本位，再去進行有關數(shù)據(jù)風險挖掘等創(chuàng)新，而不是變成銀行類機構，或者說直接變成存款機構的功能去了。”
值得注意的是，央行還對第三方支付從事互聯(lián)網(wǎng)金融理財業(yè)務做出了限制。意見稿規(guī)定，支付機構不得為金融機構，以及從事信貸、融資、理財、擔保、貨幣兌換等金融業(yè)務的其他機構開立支付賬戶。這就意味著，包括支付寶、財付通等第三方支付，將無法從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務。屬于貨幣基金的余額寶，也將不符合規(guī)定。
該限制是否會影響互聯(lián)網(wǎng)金融等產(chǎn)業(yè)發(fā)展？長期從事p2p業(yè)務的峻禹商業(yè)保理公司副總經(jīng)理高宇皓表示，短期內(nèi)會對業(yè)界造成很大沖擊，但從長遠來看，央行對網(wǎng)絡支付及互聯(lián)網(wǎng)金融進行限制，是站在金融安全監(jiān)管的層面對互聯(lián)網(wǎng)大筆資金交易進行管理，有利于減少國家金融風險和保障用戶的賬戶資金安全。此外，這樣做還可倒逼銀行改革，加強支付便利設計，“首先，經(jīng)歷了這幾年第三方支付公司和互聯(lián)網(wǎng)公司在線上支付和經(jīng)營方式的嘗試，它摸清了一條路，這個時候銀行想開始把線上的支付、清算和支付市場搶回來，背后可能有它的利潤的。第二，還是要規(guī)范市場。因為經(jīng)歷了這么長時間的試點，現(xiàn)在出現(xiàn)了很多騙子P2P公司，市場也有很不透明的地方，所以央行要規(guī)范市場。第三，銀行最開始由于新的支付方式和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，流失了大量資金，這個時候它希望從線上、線下流失掉的資金拿回來。”
僅從支付效率上來說，中國目前在處于全球領先地位。國外的支付還處于較為嚴格的監(jiān)管之下，例如美國的跨州支付要三到五天，跨行支付也很不方便。尤其在國際反洗錢的高壓下，很過國家更多將支付限制在商品交易領域，而對單純的轉賬會進行較為嚴格的控制。
作為中國最知名的第三方支付平臺的支付寶今天(3日)對意見稿進行了回應，稱第三方支付經(jīng)過了十幾年的發(fā)展，風險可控，日趨成熟，對服務小微企業(yè)和大眾消費者，對服務實體經(jīng)濟促進普惠金融，起到了積極的作用。支付寶公司發(fā)言人強調(diào)，第三方支付是一個不斷向前向好的積極過程，望行業(yè)監(jiān)管應不斷開放和進步。
中國電子信息產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)研究所副所長陸峰則建議，有關方面下一步應在征求意見稿基礎上完善相關政策，盡量滿足廣大消費者的現(xiàn)實需求，以及減少對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，“以前沒有指導意見的時候，由第三方機構和銀行機構雙方議定(額度)，一事一議。未來國家出臺統(tǒng)一規(guī)定，每天用第三方支付平臺轉賬的金額將受到限制。這一方面是為了保護用戶賬戶的安全，為什么(支付驗證方式)要分安全等級？例如某個人用戶存在第三方支付的資金有一個億，若不受限制可以一次轉出，那就有很大風險，設置一個每天最大限額是很必要的。但是(意見稿中)5000元的水準太低了。你想想，網(wǎng)上買飛機票，若一家三口出行來回也得近萬塊錢，未來用第三方支付渠道就沒法支付了。額度提升到5萬塊錢民眾的接受度就會增加。”微城市app
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